泉州市小微企业经济促进会互助合作促进会以“服务小微企业”为宗旨，积极搭建“互助合作基金、互助周转基金、信息共享、特惠服务、交易撮合、政府支持”六大服务平台，致力于解决泉州市小微企业经济促进会“融资难、担保难”问题，助力小微企业成长发展。
小微企业贷款“死结”
国家经济发展主体在民间，但恰恰民间资本十分紧缺。统计数据表面，以中小企业为主的民营企业中，真正不缺乏资金的仅占12%，资金匮乏的中小企业则占到80%，其中严重缺乏者为20%。
《中国金融发展报告（2010）》数据显示，目前国内，设立仅1年的企业没有一户获得贷款，2~3年的企业有39％获得了贷款，3~5年的企业有46％获得贷款；5~10年的企业有71％获得贷款。
中小企业贷款难，这个不争的事实世人皆睹。而中小企业中的小微企业贷款，则在以往基本就是银行贷款业务最不愿意主动去碰的盲区死角。
目前，市场上类似的贷款业务其实也有银行在尝试推出。但是，这类贷款的核心依然离不开房产抵押或者担保公司。“我们现在是1200亿，把全中国的担保公司加起来资本金注册都没有1200亿。这本来就是银行应该做的事情，担保的越多，就意味着银行的盈利能力越小。”
这种现象的根源在于银行开展小微企业贷款业务的时间尚短，并不能准确把握小微企业的贷款需求。小微企业贷款的主体是企业，因此许多银行很自然地套用传统的公司信贷模式办理小微企业贷款业务。在民生银行看来，对小微企业客户来说，其零和一的小本买卖，决定了对贷款的要求就是“快”。
曾经，有个做水暖洁具的客户，急需贷款，向几家银行求助无果之后，最终是民生银行的商贷通为其解了燃眉之急。“从来都没有银行给我这样贷款过，银行一到我这里来就要抵押物，可我的房子全是村产房。”尽管事情过去一段时间，但相关经办人员至今能感受到，当时客户和自己紧紧握手时的那股发自内心的感激之情。
一圈两链
现为某服装品牌全省总代理的钱总，当年在经过激烈竞争之后，在厂家通知两名胜出者，谁能第一个把200万的代理费到位，总代资格就是谁的第二天就把钱打到了厂家的账上。“还是关键时刻，民生银行帮了我这一把。我就知道，银行和我们企业是一家的。”原来这位钱总的生意一直通过民生银行结算，民生银行对于他和厂家的关系非常清楚。因此，才会在关键时候支持了钱总。
另一位做了十几年冷鲜肉生意的老陈，也是民生银行商贷通的受益者。在不久前其所供货的大型超市供应商整理中，正是该超市为众多供应商准备了民生银行商贷通的供应链金融专属贷款解决方案，才使得多和老陈一样一直做超市供应这个行当的小企业解决了周转资金不足的困难。
根据这个方案，供应商在民生银行开立应收账款结算账户，同意资金流在民生银行进行全程监督管理。对于此类企业，民生银行贷款金额最高可达应收账款发票金额的80%，期限截至到供应商收款日的后一个月。
这其实正是民生银行已经在圈内颇为知名的“一圈两链”（商圈、供应链、销售链）理念的实际案本。
所谓“一圈”是指将小微企业贷款服务瞄准各个城市主要的大型商圈，“两链”，一个是销售链，就是大企业下面会有很多销售商，需要依托大企业来发展业务。二是供应链，围绕一个大的核心企业，来发展为它供货的众多“卫星”式的中小商户。
当然，如今民生银行的小型和微型企业的定位，并不是集中于高科技行业上面。民生商贷通做的业务既不是风投，也不是PE，“我们做的是行业客户，做我们熟悉的客户。”民生银行有业内唯一的小微热线400-800-95568，这是一条专门只为小微客户服务的电话线。此外，还有对小微企业推出“商户卡”、“商户俱乐部”等专属服务产品，这样，有效地渗透到客户经营过程之中，增强了银行与客户之间的关系，变传统贷款业务为综合金融服务来实现综合开发；从简单的产品价格竞争，逐步发展到客户价值链的整体开发，从而达到银企双赢的格局。
商贸通“解结”
在不到十六个月的时间内，商贷通业务的贷款额已突破千亿大关，这被专家视为国内银行业一大创举。
花旗环球金融(亚洲)一份有关该行商贷通的研究报告预计，到2010年年末，民生银行的商贷通将从2009年占民生银行总贷款的5%增至13%。到2012年,如果能实现规划的50万客户目标,商贷通的贷款额将占民生银行总贷款的三分之一。
民生银行商贷通业务成功的关键，其实正在于其解决了传统信贷模式与小微企业需求错位的问题。小额、短期、分散的特点，决定了小微企业贷款需求更类似于零售贷款，因此，民生银行董事长董文标提出了“小微即零售”的全新理念，要用零售金融服务的特长解决在小微企业金融服务的问题。
在民生银行商贷通的大事记中，既有民生银行总行副行长毛晓峰晚上12点半去鲜花交易市场做调研，收集商户需求的第一手资料的例子，也有董事长董文标多次拜访北京后海商会会长，深入了解什刹海商圈贷款特性的案例。
现在连民生银行董事史玉柱都在微博里感慨：“民生银行把小微企业贷款做为首要发展战略”。从民生银行的角度，要做民营企业的银行，要做小微企业的银行，要做高端客户的银行，是放在整个银行战略层面考虑的。民生银行信贷政策是，信贷资源首先投放到商贷通业务，其他的信贷规模都要实现比例控制和比例管理，唯独商贷通例外。以商贷通业务为抓手来带动民生银行整个经营业务战略的转型，从而实现民生银行的特色银行、效率银行的发展道路。
花旗的研究报告则预计，民生银行商贷通的信贷质量将在近期保持良好，原因是该项业务仍处于增长初期，缺乏竞争令民生银行能够筛选优质客户，且大部分贷款得到很好的抵押及/或信用担保。
和老百姓的衣食住行高度相关，和能够有效抗拒经济周期增长和衰退的行业开始入手。这是“商贷通”推出之后，民生银行对内对外讲的一句最简单也是最多的话。
目前大概有80%以上的商贷通投入和客户都在消费领域。其次，在特色里面强调规划先行、批量营销。规划的目的是为了分类，批量的目的是为了找到共性。而“批量”是侧重于找到不同客户的共性。小微企业数量庞大，分布广泛，单户审批的成本压力极大。但实际上，各类小微企业的贷款需求中存在许多共性，就审批流程而言，10万和1亿的审批工序并没有太大差别。因此，民生银行在调研基础上，找到各类小微企业需求的共性，简化工作流程，批量经营贷款业务，形成规模效益，从而提高贷款效率，降低服务成本，化解可能的坏账损失。
同时，民生银行还遵循“标准操作”的零售业务模式发展小微贷款业务。为把握商机，小微企业贷款非常重视银行的审批和放贷效率，因此民生银行要求小微贷款必须使用标准化产品，以提高在客户申请、审批、放款等各环节的速度，实现更高效的贷款服务。目前，民生银行正在开发小微作业系统，通过小微贷款申请、审批、放款和贷后管理的流水化、标准化、工单化作业，以进一步提高放贷效率，更好地满足小微企业的贷款需求。
虽然从目前现状来看，仅以民生银行一己之力，尚无法完全解决小微企业贷款难的现实，但相关专家认为，商贷通的成功，毕竟让业内看到了解决这一难题的希望。而商贷通实现的初步规模化经营，更加证明了中国小微企业贷款业务巨大的商业价值和发展空间。从某种意义上说，建立在这个前瞻性基础上的，由民生银行领先提供的这类创造性商贷通思路，或许是解开小微企业贷款难顽症的一个良好开始。
